カナダのアクチュアリー協会（CIA）が11月の金融リテラシー月間に合わせ、老後資金は90歳を超えて続く前提で計画するよう呼びかけました。65歳の平均余命は2000〜2002年の18.81年から2022〜2024年には20.85年に伸び、65歳の夫婦の4組に1組はどちらかが100歳まで生きる計算になるといいます。協会は「退職は数年で終わるものと考えがちだが、30年以上続くこともある」と指摘。貯蓄を安定した収入に変える、インフレを計画に織り込む、病気や配偶者の死に備えて保険を見直す、毎年計画を点検する──5つのポイントを示しました。あわせて公表した報告書では、毎年4%ずつ取り崩す「4%ルール」や退職直前の給与に対する所得代替率だけで計画を立てるのは「あまりに単純すぎる」と指摘しています。ケベック年金制度では2024年に受給を始めた人の月額上限は60歳開始で873.34カナダドル、72歳開始で2,166.98ドル、65歳開始で1,364.60ドルと、開始年齢で大きく変わることも紹介されました。
デキュムレーションとは、貯めた老後資金を少しずつ取り崩して生活費に変えていくことです。貯める段階の逆で、長生きするほど取り崩しの計画が重要になります。
4%ルールとは、退職時の貯蓄残高の4%を初年度に引き出し、その後は物価に合わせて調整しながら毎年取り崩すという、米国の研究に基づく目安です。30年ほど資金が持つとされますが、市場環境によっては通用しないとの指摘もあります。
確定給付年金とは、退職後に受け取る年金額があらかじめ決まっている企業年金の仕組みです。近年は金額が運用実績で変わる確定拠出年金に置き換わる企業が増えています。
日本でも「人生100年時代」という言葉はよく聞きますが、65歳の夫婦の4組に1組はどちらかが100歳まで生きると聞くと、数字の重みが違います。貯めることばかりに目が向きがちですが、取り崩しの設計こそ老後の安心を左右するのだと改めて感じました。4%ルールのような単純な目安に頼り切らず、自分の寿命や支出に合わせた計画を毎年見直す姿勢が大切そうです。
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